Трудно получить кредит, если у вас нет кредита.
Проблема в том, что запуск ТомоКредит пытается решить. Соучредитель и генеральный директор Кристи Ким предложила концепцию компании после того, как ей несколько раз отказывали в автокредите, когда ей было чуть за 20.
Ким, иммигрировавшая в США из Южной Кореи вместе с семьей в детстве, была разочарована тем, что отсутствие у нее кредитной истории оказалось таким препятствием, несмотря на то, что у нее была работа «и положительный денежный поток».
Поэтому в январе 2019 года она объединилась с Дмитрием Кашлевым, иммигрантом из России, чтобы найти решение для других лиц иностранного происхождения и молодых людей, сталкивающихся с аналогичными кредитными проблемами. Той осенью стартап (сокращение от Tomorrow’s Credit) был принят в Barclays Accelerator, поддерживаемый Techstars.
Компания Fintech из Сан-Франциско предлагает кредитную карту, предназначенную для помощи новым заемщикам в создании кредитной истории, основанной на их денежном потоке, а не на их рейтингах FICO или кредитных отчетах.
Сегодня Томо объявил о раунде начального финансирования в размере 7 миллионов долларов, в котором приняли участие множество инвесторов, в том числе KB Investment Inc. (KBIC) – дочерняя компания южнокорейского потребительского банка Kookmin Bank – наряду с Barclays, Knollwood Investment Advisory, BAM Ventures, Passport. Capital, Ulu Ventures и Strong Ventures.
Ангелы и индивидуальные инвесторы также вложили деньги в раунд, в том числе: основатель Backstage Capital Арлан Гамильтон, бывший главный операционный директор Venmo Майкл Воган и Джеймс Ким, бывший глава финансового отдела Tinder.
По данным Управления финансовой защиты потребителей, более 30 миллионов молодых людей считаются «богатыми», но с ограниченной кредитной историей, что делает их единственным вариантом использования дебетовых карт.
TomoCredit – это кредитная карта, работающая по модели дебетовой карты, выпущенной Федеральным сберегательным банком Сообщества, членом FDIC. Пользователи производят платежи по семидневному автоматическому графику платежей без каких-либо комиссий и годовых. Кредитные лимиты в среднем составляют около 3000 долларов США, но могут увеличиваться до 10 000 долларов США. Заемщики могут подключиться к своим инвестиционным счетам, чтобы увеличить свои кредитные лимиты.
«Мы намеревались создать что-то, что было бы не только более инклюзивным, но и принципиально отличным от существующих предложений потребительских кредитных карт», – сказал Ким.
Она подчеркивает, что карта предназначена не только для иммигрантов, но и для всех, кто не считается «мелким или тонким», когда дело касается кредитной истории.
Получение отказа в автокредите заставило Ким понять, что в США «все действительно сложно без кредитного рейтинга».
«Неважно, есть ли у вас доход, сбережения или нет», – сказала она. «Я подумал, что было бы здорово, если бы мы могли использовать разные источники данных, особенно данные о движении денежных средств, вместо кредитной истории. Мы живем в 2021 году, и открытый банкинг популярен, поэтому получить доступ к открытым банковским данным проще. И мы используем данные о ваших денежных потоках, чтобы гарантировать вас ».
Ким считает, что еще одним уникальным аспектом модели Tomo является то, что она зарабатывает деньги за счет комиссионных, а не за счет потребителей, использующих ее карту.
«В отличие от существующих эмитентов кредитных карт, мы не заинтересованы в том, чтобы взимать плату с заемщиков за просрочку платежей – мы зарабатываем деньги, когда держатели карт тратят деньги, поэтому мы растем по мере вашего роста», – добавила Ким.
Карты TomoCredit стали доступны в конце лета 2020 года.
«Честно говоря, мы не ожидали многого, потому что это был наш первый запуск, и мы не занимались маркетингом», – вспоминает она. «Однако мы можем привлечь более 300 000 человек, а затем предварительно одобрить половину из них. С тех пор мы активно выпускаем карты ».
Спрос на карту компании резко вырос в прошлом году после того, как она стала вирусной. YouTube и Reddit, – сказала Ким.
«Сразу после запуска у нас были большие скачки трафика. Мы выяснили, что многие пользователи YouTube комментировали и оставляли отзывы о Томо, причем комментарии были от людей, которые искали наше решение для быстрого и эффективного повышения кредитного рейтинга ».
Сегодня у Tomo более 10 000 активных пользователей, и компания планирует выпустить карты оставшимся предварительно утвержденным заявителям к лету этого года.
Мне было любопытно, было ли у Томо проблемы с убеждением инвесторов, учитывая риск, на который он мог бы пойти.
Ким признала необходимость помочь им преодолеть «эмоциональное и психологическое препятствие» риска, связанного с выдачей кредитной карты людям без кредитной истории.
«Мне пришлось помочь им понять, что окружающая среда меняется», – сказала она. «Когда вы посмотрите на новое поколение потребителей, особенно поколение Z и миллениалов, вы увидите, что у большинства из них есть тонкий файл или его нет вообще. И это не их вина. Поведение людей в отношении личных финансов отличается от поведения в прошлом, что затрудняет их оценку традиционными кредиторами ».
Основатель Backstage Capital Арлан Гамильтон – один из инвесторов, привлеченных TomoCredit.
«В эти дни я провожу много времени, инвестируя и катализируя продукты, которые исправляют ошибки, которые моя семья и многие другие перенесли, пока я росла», – написала она по электронной почте. «Одна из этих тем – создание и поддержание хорошего кредита и альтернатива хищническому кредитованию. Мне кажется, что Tomo Credit решает эту проблему широко и широко ».
Марикит Коркоран, главный директор по инновациям Barclays, сказала, что она была впечатлена «упорством и страстью» Ким, когда она впервые представила свою идею решения проблемы «а реальная проблема, с которой сталкиваются многие люди, которые традиционно изо всех сил пытались получить доступ к кредитам и построить финансовый профиль ».
«Я с нетерпением жду возможности наблюдать за их ростом и влиянием в изменении способа определения кредитоспособности человека », – написала она по электронной почте.
Заглядывая вперед, Tomo планирует использовать свой новый капитал, чтобы утроить штат сотрудников, составляющий 15 человек, в основном с целью найма инженеров полного цикла и специалистов по данным. Недавно он назначил бывшего руководителя LendingClub Чаомеи Чена на должность исполняющего обязанности директора по рискам. Стартап также планирует частично использовать деньги на разработку продукта, например на добавление дополнительных интерактивных функций.
Томо – не единственный финтех с альтернативной кредитной моделью. X1 Card устанавливает лимиты на основе вашего текущего и будущего дохода, а не вашего кредитного рейтинга. И Grow Credit – это стартап, запущенный в 2019 году, чтобы помочь клиентам повысить свой кредитный рейтинг, предоставив кредитную линию для онлайн-подписок, таких как Spotify и Netflix.