Почти каждый взрослый в Индии имеет банковский счет, но менее четверти из них в странах Южной Азии могут получить ссуды в официальных финансовых учреждениях.
Хотя большая часть населения страны не имеет кредитного рейтинга, все больше и больше людей здесь ищут кредит, а некоторые идут на крайние меры.
В последние годы сотни приложений для онлайн-кредитования начали пытаться использовать эту возможность, а в некоторых случаях и злоупотребляли, предлагая индийцам краткосрочные, беззалоговые и мгновенные ссуды.
Уловка? Некоторые из этих приложений взимают настолько высокие комиссии, что процентная ставка в годовом исчислении может достигать 1000%.
Было обнаружено, что многие из этих приложений, некоторые из которых принадлежат китайским фирмам, используют отрывочную тактику, например, связываются с членами семьи и коллегами клиента, чтобы опозорить их и вернуть свои деньги.
Google недавно узнал об этом, и в прошлом месяце удалил сотни таких приложений из Play Store в Индии. Но так продолжалось до тех пор, пока несколько человек в стране покончили жизнь самоубийством, пытаясь спастись от смущения со стороны семьи, коллег и общества.
Дипак Аббат и Нитин Мисра, два бывших руководителя Paytm, самого ценного стартапа Индии, считают, что эта проблема может быть решена для многих, если использовать актив, который бездействовал почти в 200 миллионах домов в стране: золото.
Индийцы накапливают больше золота, чем граждане любой другой страны. На самом деле спрос на золото в Индии таков, что южноазиатская страна является третьим по величине импортером этого драгоценного металла в мире.
Но как только большинство индийцев купили золото, они практически ничего не делают с ним, кроме накопления и изъятия его из обращения, тем самым давя на экономику. По оценкам Всемирного совета по золоту, индейцы спрятали 25 000 тонн золота, стоимость которого сегодня превышает 1,4 триллиона долларов.
По мнению аналитиков, монетизация даже трети может добавить 2% к темпам роста ВВП. Банки и другие финансовые учреждения любят золото, поскольку это отличный надежный актив, стоимость которого за последние десятилетия только выросла.
Нью-Дели также предпринял несколько попыток вернуть спрятанное золото в обращение с помощью таких инициатив, как схема монетизации золота, но пока не добился большого успеха.
Основная проблема в том, чтобы убедить людей расстаться со своим золотом, заключается в том, что это эмоциональный актив, сказали Мисра и Эббот в интервью TechCrunch. Золотые украшения – это проявление силы и гордости в Индии, и семьи передают свой запас будущим поколениям.
«Независимо от вашего государства, религии, сообщества, в Индии золото имеет определенное благоприятное чувство. Вы поклоняетесь этому. Даже когда кому-то предлагаются налоговые льготы и повышенная цена, они не могут представить себе, что их ожерелья и другие украшения переплавляют и уходят », – сказал Мисра.
Другая проблема заключается в том, что даже когда кому-то абсолютно необходимо продать свое золото, что часто является их последним средством, для оказания неотложной помощи в семье или по другой неотложной и неизбежной причине, процесс продажи является неловким и неловким опытом для многих из-за клеймо залога драгоценного имущества своей семьи.
В последние годы несколько фирм и стартапов – в сотрудничестве с банками – пытались избавиться от этого клейма, навещая клиентов на пороге, и добились определенного успеха.
Аббат и Мисра, изображенные выше, думают, что у них есть лучший подход и более широкая идея.
Многие люди в Индии хранят свой золотой тайник и другие драгоценности в сейфе в банке, который может взимать до 65 долларов в месяц за эту услугу. (Однако банки требуют, чтобы клиенты платили комиссию ежегодно.) У использования банковского шкафчика есть некоторые недостатки: доступ к этому шкафчику – длительный процесс и может легко занять половину вашего дня, если не больше. Также нет страховой защиты для вещей, которые люди хранят в шкафчиках. Клиенты также должны внести залог в размере нескольких сотен долларов, чтобы воспользоваться этой услугой, а также существует длительный период ожидания, прежде чем люди смогут даже воспользоваться этой услугой.
Через свой недавно открывшийся стартап indiagold, Abbot и Misra предлагают клиентам аналогичную услугу шкафчика всего за 1,36 доллара в месяц, которая также включает полное страховое покрытие. Идея, как объяснил дуэт, состоит в том, чтобы упростить и удобнее людям сохранить свой прежний запас металла.
«Вы регистрируетесь в приложении indiagold, наши агенты приходят к вам домой, проверяют и взвешивают золото, а затем кладут его в пакет с защитой от взлома. Мы также прикрепляем к сумке RFID-наклейку, которая после сканирования может определить, была ли попытка открыть ее. Затем они помещают сумку в стальную коробку, которую покупатель закрывает отпечатком пальца. И все это снимается с помощью нательной камеры одним из наших агентов, который в режиме реального времени передает поток клиентам, когда они покидают помещение в указанное место хранения », – сказал Мисра.
По словам дуэта, с ростом уровня преступности очень немногие люди рвутся от мысли о безопасности своих драгоценностей, особенно когда они знают, что их имущество застраховано. После того, как они депонируют свой золотой тайник в indiagold, стартап отображает в реальном времени стоимость своей собственности и предлагает кредитную линию, доступ к которой можно получить в течение нескольких секунд.
«Это нормально, если клиент не хочет ссуду, но если он когда-нибудь понадобится, у него есть вариант без каких-либо действий. Они знают, что их золото хранится в шкафчике с их отпечатками пальцев, поэтому их украшения не расплавятся или не сломаются. Если им когда-либо понадобится кредитная линия, они могут воспользоваться ею в течение 30 секунд, ни с кем не разговаривая, и даже не попросив кого-нибудь незаметно посетить их дом », – сказал он.
«Если они передали на хранение несколько ювелирных изделий, они могут воспользоваться ссудой только под некоторые из них. Скажем, если человек знает, что в ближайшее время ему нужно использовать какое-то ожерелье, он может взять ссуду под другие предметы в этом случае. И мы берем максимум 1% по кредиту », – добавил он.
Это лишь часть проблемы, которую компания Indiagold, начавшая свою деятельность в конце прошлого года, пытается решить.
Он создал платформу, которая определяет кредитоспособность своих клиентов и предоставляет API-интерфейсы для банков и других кредиторов, которые пытаются выйти на этот неиспользованный рынок.
Стартап, который в настоящее время работает в Дели-NCR, недавно привлек 2 миллиона долларов в рамках раунда финансирования, возглавляемого Leo Capital, с участием известных инвесторов, включая Кунала Шаха из Cred, Амриша Рау из PineLabs, Кунала Баха и Рохита Бансала из Snapdeal. , Эшнир Гровер и Бхавик Коладия из BharatPe, Митен Сампат из Cred и MX Player, Самир Мехта из Boat, Ашиш Шарма из Innoven Capital, Анкит Агарвал из Alteria Capital, Рахул Соота из MyMoneyMantra, Рамакант Шарма из Livspace и Blume Founders Fund.
«Мы думаем, что это единственный способ справиться с этим огромным рынком, и теперь мы начинаем наращивать наши усилия», – сказал Мисра.