Charlie, приложение для личных финансов, которое начиналось как чат-бот, сегодня перезапускается с обновленным интерфейсом, ориентированным на более широкую цель – помочь обычным американцам выбраться из долгов. Для этого Чарли представляет пользователям полную картину их текущего долга и того, сколько времени потребуется, чтобы погасить его. Затем пользователи подключают свой банковский счет к Чарли для индивидуальной помощи в сокращении своих счетов. Это также «игриво» сберегает деньги, чтобы сделать процесс откладывания денег на выплату долга более увлекательным.
По словам генерального директора Charlie Илиана Георгиева, идея превратить экономию в игру возникла из его предыдущего опыта в индустрии мобильных игр. В компании Pocket Gems он помогал масштабировать приложения, которые принесли миллионы долларов роста доходов от миллионов пользователей.
Кредиты изображений: Чарли; Генеральный директор и соучредитель Илиан Георгиев
«Действительно хорошо разработанная мобильная игра заставляет людей одержимо управлять виртуальной экономикой», – объясняет он. «И что мне было любопытно, так это то, как заставить людей работать лучше в реальной экономике, используя такие же инструменты?»
Чтобы помочь в этом вопросе, в команду Чарли входят люди, имеющие опыт не только в области компьютерных наук и инженерии, но и в области психологии. Используя те же психологические приемы, что и в играх – правила, индикаторы выполнения и механизмы вознаграждения – приложение помогает подтолкнуть пользователей к экономии.
Однако первоначальная версия приложения Charlie, запущенная в 2016 году, работала немного иначе. Он будет анализировать данные транзакций, чтобы найти области, в которых пользователь может улучшить свои финансы. Он также работал с текстовыми сообщениями и через Facebook Messenger – платформы, которые Чарли принял с идеей, что пользователям нужен более простой способ связи со своими финансами.
«Но то, что мы слышали снова и снова, как в качественном, так и в количественном отношении, заключается в том, что самая большая проблема, которую беспокоили наших пользователей, – это« как мне выбраться из долгов? » Тогда мы сказали, что вместо того, чтобы забрасывать эту действительно широкую сеть… давайте сосредоточимся на одной конкретной проблеме », – говорит Георгиев.
Сегодня чат-бот все еще работает как функция в новом приложении Charlie, но это не основная функция.
Кредиты изображений: Чарли
Вместо этого пользователи начинают с предоставления приложению информации о своей задолженности. Георгиев подчеркивает, что многие американцы часто знают свой долг вплоть до копейки – независимо от того, сколько у них осталось на студенческие ссуды, сколько осталось на машине, сколько у них долгов по кредитной карте и так далее.
Затем приложение рассчитывает, сколько времени потребуется, чтобы выплатить этот долг, если вы сделали только минимальные платежи. Это число помогает людям начать действовать, поскольку они часто обнаруживают, что будут в долгах еще 40 или 50 лет.
«Для большинства пользователей это прозрение, потому что они никогда раньше не видели этих чисел, а требуемые вычисления – даже если вы делаете это в Excel – математические вычисления, необходимые для их вычисления, недоступны большинству людей», – говорит Георгиев.
Затем приложение побуждает пользователей узнать, как они могут сократить время, необходимое им, чтобы выбраться из долга, заплатив больше минимума. Нажав кнопку, они могут визуализировать, что произойдет, если вы заплатите, например, на 20 или 50 долларов больше в месяц.
Последний шаг – помочь пользователям найти лишние деньги. Частично это может быть связано с экономией, которую приложение находит от имени пользователей. Но это также происходит из-за «игры» по экономии денег.
Чарли помогает пользователям создавать правила автосохранения, которые при применении автоматически переводят деньги с подключенного банковского счета пользователя в цифровой кошелек Чарли (счет в банке-партнере Evolve). Это могут быть забавные правила или даже смешные. Например, вы можете создать правила «виноватых удовольствий», по которым Чарли откладывает 10% каждый раз, когда вы едите McDonalds, или это может сэкономить вам 1 доллар каждый раз, когда участник «Холостяка» говорит, что он «здесь по правильным причинам. . »
Кредиты изображений: Чарли
По мере применения этих правил деньги экономятся, и заполняется небольшой индикатор выполнения. Приложение награждает вас радужным конфетти по мере вашего достижения, также как и в некоторых мобильных играх.
В конце месяца пользователь может использовать сэкономленные деньги, чтобы внести более крупный платеж в счет погашения долга. В настоящее время Чарли сам не управляет аспектами оплаты счетов, что является ограничением. Вы должны перевести средства обратно в свой банк. Но нам сказали, что функция оплаты счетов должна появиться через пару месяцев.
Позже в этом году Чарли планирует предложить пользователям услуги рефинансирования долга. В этом случае команда считает, что они могут дать пользователям более низкие процентные ставки, потому что пользователи Charlie докажут, используя приложение, что они менее подвержены риску.
В дальнейшем Чарли стремится продвинуться дальше на территорию необанка, выпуская пользователям дебетовую карту, которая работает со счетом Чарли. Чтобы отличаться от растущего числа необанков, Чарли продолжит уделять внимание выплате долгов и сбережений.
Георгиев отмечает, что бизнес-модель приложения не построена на сборе пользовательских данных. Полученные данные дезинфицируются и зашифровываются, а в приложении действует строгая политика конфиденциальности. Кроме того, Чарли в основном помогает людям экономить деньги, но на самом деле эти средства хранятся в банке-партнере, а не в самом Чарли. И поскольку он участвует в процессе перемещения денег, он должен соблюдать правила, касающиеся безопасности и предотвращения мошенничества.
Сегодня Чарли взимает 4,99 доллара в месяц за подписку, которую компания стремится компенсировать, помогая людям быстрее сократить свою большую долговую нагрузку. Однако даже эта небольшая сумма может заставить задуматься пользователей, чувствительных к деньгам, несмотря на льготы и успехи Чарли.
На сегодняшний день Чарли зарегистрировал полмиллиона пользователей своего старого чат-бота. Теперь он надеется увеличить эту цифру с помощью новых инструментов.
Приложение доступно для iOS и Android.