Технический директор Affirm говорит о прозрачности и технологиях, которые делают возможным BNPL – TechCrunch

БНПЛ не новая концепция; в последние годы он стал популярным и стал гораздо более популярным.

«Купи сейчас, заплати позже» позволяет людям делать именно то, о чем говорит его название — покупать что-то, а платить за это позже. Разница между BNPL и кредитными картами заключается в том, что вместо того, чтобы взимать полную сумму покупки с карты, потребители могут выбрать оплату товара в рассрочку.


Тем не менее, есть некоторые, кто утверждает, что BNPL — это просто еще одна форма долга, что может привести к дискуссии о том, ответственно ли это делают компании, которые позволяют это делать. В случае с Affirm, один из крупнейших игроков в этой сфере, соучредитель Макс Левчин (который также основал PayPal), громко заявил о том, что он описывает как «ориентированный на миссию» подход.

Уроженец Украины Левчин основал Affirm в январе 2012 года. Финтех-компания стала публичной в 2021 году, и, хотя она торгуется значительно ниже своего 52-недельного максимума (какие акции не такие?), сегодня Affirm оценивается почти в 9 млрд. долл., а ее руководители сохраняют оптимизм в отношении будущего компании.

TechCrunch встретился с Либором Михалеком, президентом по технологиям в Affirm, чтобы понять, чем компания отличается от множества конкурентов, в чем уникальность ее технологий и стратегии и почему он считает, что использование BNPL намного лучше, чем использование кредитной карты. для оплаты покупок.

(Примечание редактора: это интервью было отредактировано для увеличения длины и ясности.)

ТК: Я вырос в эпоху рассрочки, когда за товар можно было заплатить в рассрочку, но приходилось ждать, чтобы забрать его домой. Поэтому, когда я услышал о BNPL, я был заинтригован. Что, на ваш взгляд, выделяет Affirm?

У нас есть представление о вертикально интегрированном стеке, в котором мы можем обрабатывать всю точку взаимодействия — это действительно дает нам большую видимость клиента в транзакции и позволяет нам точно гарантировать.

Либор Михалек: Наша главная задача — сделать так, чтобы клиент был прав. И это действительно воплощается в этой идее согласования наших интересов с интересами клиента. Поэтому, если они получают неожиданное или нежелательное, то мы разделяем негативные последствия.

Второй опорой для нас является создание современных технологий, которые позволяют нам это делать. Как предоставить финансовый продукт без штрафов за просрочку платежа, без уловок и уловок с отложенными процентами? На самом деле это возможность иметь доступ к данным в режиме реального времени, доставлять их по телефону и делать это на сайтах электронной коммерции в режиме реального времени, а затем объединять все это для принятия решений в режиме реального времени и доведения этих решений до клиента. .

Еще одним нашим преимуществом является масштаб нашей торговой сети. Мы работаем со 170 000 продавцов, что расширяет наши возможности по предоставлению доступа к кредиту à la carte везде, где клиент может этого захотеть и в этом нуждается.

Недавно я узнал, что Affirm (и другие игроки BNPL) иногда взимают проценты, но часто по более низкой ставке, чем традиционные поставщики кредитных карт. Расскажите нам подробнее о том, как принимаются эти решения — как вы решаете, кому начисляются проценты, а кому нет?

Для нас самое главное и самое большое отличие заключается в том, что в отличие от кредитной карты клиент знает, сколько процентов в долларах он собирается заплатить за эту покупку. У них нет возможности заплатить больше за эту покупку, и они узнают об этом заранее, прежде чем нажмут.

Мы обязательно сообщим им об этом в виде процентной ставки, как того требует закон, но также в долларах и центах. Часто люди удивляются, когда я говорю им, что покупка на 1000 долларов под 15% годовых на самом деле означает 83 доллара из-за графиков амортизации. Калькулятор на нашем веб-сайте позволяет вам играть со всеми этими числами.

Я думаю, что часть прозрачности является довольно ключевой, потому что я чувствую, что с кредитными картами вы действительно рискуете — в зависимости от того, сколько времени вам потребуется, чтобы заплатить, или каковы ваши минимальные платежи — сколько вы платите в виде процентов, потенциально варьирующихся в широких пределах. У нас это фиксированная сумма, которая заранее сообщается клиенту.

И даже если они пропустят платеж, штрафы за просрочку платежа не взимаются, и ничего не устраняется каким-либо образом, что могло бы привести к другому результату. На самом деле, если они платят раньше, число может быть ниже, но оно никогда не превысит цифру, которую мы им даем.

Сколько людей обычно могут использовать BNPL через Affirm без взимания процентов?