Регуляторное расследование агентства уравняет долгосрочные правила игры
США, как известно, отстает от дальновидного регулирования финтех-компаний, что вызывает тревогу, учитывая количество граждан США с серьезными долгами. По состоянию на третий квартал 2021 года долги американских граждан превысили 15 триллионов долларов, что приближается к самому высокому уровню в истории страны.
Услуги «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) предлагают клиентам доступность и гибкость для платежей, но нерегулируемые услуги означают, что люди могут непреднамеренно подвергнуть риску свое финансовое здоровье. Некоторые провайдеры BNPL штрафуют потребителей до 25% от их покупки за несвоевременное погашение. А исследование Credit Karma показало, что 72% потребителей в США получили более низкие кредитные рейтинги после использования нерегулируемых услуг BNPL.
Распространение мелких поставщиков BNPL, которые не следуют передовым методам ответственного кредитования, замедлится из-за новых нормативных барьеров.
Но правильный набор правил решит эту проблему и, в конечном счете, предоставит банкам возможность войти и стать лидерами на арене BNPL.
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) внимательно следит за потребительскими кредитными продуктами. В ходе расследования, объявленного в декабре 2021 года, крупных игроков просили Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal и Zip предоставить информацию о рисках и преимуществах их продуктов.
В то время как игроки BNPL позиционируют себя как движущую силу финансовой доступности, политики обнаружат, что многим из этих поставщиков необходимо добиться гораздо большего прогресса в отношении финансового благополучия клиентов. Регулирование – это способ обеспечить это.
Хотя регулирующим органам потребуется некоторое время, чтобы прийти к выводам и внедрить настоящие жесткие требования, последствия будут немедленными.
Вот что мы ожидаем:
Путь к честному и ответственному кредитованию
Правильный набор правил скоро покажет, что справедливое и ответственное кредитование идет рука об руку с доступным и недорогим потребительским финансированием.
Зонд регулирования CFPB уравняет правила игры в долгосрочной перспективе. Финтех-компании продемонстрировали потребность в BNPL и доказали, что эти предложения можно масштабировать как в магазинах, так и на сайтах электронной коммерции. Однако традиционные кредиторы и банки, которые уже предлагают услуги, соответствующие протоколам отчетности, теперь также могут процветать в пространстве BNPL благодаря правильному технологическому партнерству.
Сотрудничая с поставщиком BNPL, банки могут развертывать гибкие и ответственные решения BNPL, которые принесут пользу как продавцам, так и потребителям. Предлагая варианты BNPL с белой маркировкой от банков, продавцы могут увеличить продажи и среднюю стоимость заказа (AOV). Потребители выиграют от высоких ставок приема, предоставляемых банками и другими регулируемыми финансовыми учреждениями. Кроме того, ведущие банки и кредиторы часто предлагают наиболее конкурентоспособные кредитные программы.
Каков наиболее жизнеспособный способ регулирования отрасли BNPL?
Давайте проанализируем, какие страны находятся на правильном пути. Великобритания была одной из первых, кто начал регулирование. Но, несмотря на обзор Woolard Review, опубликованный Управлением по финансовому надзору Великобритании (FCA) в начале 2021 года, в котором объясняется настоятельная необходимость регулирования отрасли BNPL, не ожидается, что новый режим регулирования приведет к тому, что нерегулируемые продукты BNPL попадут под действие FCA до 2023 года.