За последний год независимое агентство Министерства финансов США обратилось к банкам и другим представителям финансовой отрасли с просьбой разработать способы предоставления кредитов людям, не имеющим кредитного рейтинга, который долгое время был стандартным показателем кредитоспособности в индустрии кредитования. .
В ОКК подтвердили, что план есть, но детали соглашения между банками еще предстоит проработать. Если предложенная договоренность будет реализована, это будет означать, что если у вас нет кредитного рейтинга, но у вас есть банковский счет, например, в Wells Fargo, вы можете использовать эту финансовую историю, чтобы помочь вам получить кредитную карту в другом банке, как JPMorgan Chase.
«Это даст миллионам американцев возможность получить доступ к кредитам, которые необходимы для накопления богатства – покупки дома, открытия бизнеса или финансирования образования», – сказала Триш Векслер. представитель JPMorgan Chase сообщил CNN Business.
Представитель Bank of America, члена рабочей группы, сказал, что банк стремится к финансовой доступности и поддерживает цели проекта REACh. Wells Fargo воздержался от дальнейших подтверждений или комментариев по поводу соглашения. US Bancorp не ответил на запрос о комментарии.
В настоящее время 53 миллиона человек не имеют кредитный рейтинг, по данным Fair Isaac Corporation, создателя кредитных рейтингов FICO. Такие люди с непропорционально низким доходом и цветные люди сталкиваются с более высокими затратами по займам, потому что они вынуждены обращаться к таким продуктам, как ссуды до зарплаты.
Банки и кредиторы называют тех, у кого нет кредитной истории, «кредитным невидимым». По данным FICO, в эту группу могут входить люди, которые плохо знакомы с кредитом, например молодые люди или недавние иммигранты, а также люди, которые не пользовались кредитом в течение длительного времени или потеряли доступ к кредитам из-за финансовых трудностей.
Независимо от причины отсутствия кредитного рейтинга, многие люди, которые не замечают кредитной истории, имеют банковские счета и регулярно платят за аренду или коммунальные услуги. Но эта информация обычно не включается в кредитный рейтинг.
«Нет ничего нового в том, чтобы использовать информацию о банковских счетах для принятия решений о кредитовании тем, у кого мало или нет кредита», – сказал Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик LendingTree. «Банки уже много лет делают это со своими собственными депозитными клиентами».
По данным банка, JPMorgan Chase, например, использовал эту информацию для утверждения кредита примерно 700 000 своих банковских клиентов, у которых не было кредитного рейтинга за последние пять лет.
«Если вы ищете кредитную карту, лучше всего начать с банков, в которых у вас открыт счет, потому что они знают о вас больше всего», – сказал он. «Они уже используют эту информацию, чтобы принимать решения о продаже вам других вещей, которые они предлагают, например, автокредитов или ипотеки».
Но как только банки завершат условия соглашения, эта информация сможет быть передана за пределы вашего собственного банка.
Шульц сказал, что банки в течение некоторого времени пытались выяснить, как ответственно выдавать кредит, используя альтернативные меры кредитоспособности, и что может быть прилив, который поднимет все аспекты этого нового соглашения. По его словам, тот, у кого есть счет в одном крупном банке, может быть склонен получить кредитную карту в другом крупном банке.
Но, по его словам, рост личных займов, особенно онлайн-кредиторов, резко сократил объем кредитных карт.
«Отчасти такое сотрудничество между крупнейшими банками может быть реакцией на вторжение более мелких банков и финтех-компаний на их территорию», – сказал Шульц.
Это решение – совместное использование данных о банковских депозитах – идеально подходит для банков, потому что это мера, с которой они уже знакомы и во многих случаях уже используют внутри компании.
«Всегда есть риск, когда вы открываете доступ к кредитам для людей, у которых их раньше не было», – сказал Шульц. «Но если вы можете сделать это, используя информационные банки, которые уже знают, как читать и что с ними делать, вы ограничиваете риск».