Как Shopify стремится уравнять игровое поле с помощью модели кредитования, основанной на машинном обучении

широко известен тем, что предоставляет независимым продавцам платформу для а, ведения, продвижения и управления своим бизнесом.

Но за последние 5 лет компания неуклонно развивает еще одну часть собственного бизнеса: Shopify Capital. Через это подразделение канадский торговый гигант сообщил сегодня, что предоставил е в размере 2 миллиардов долларов десяткам тысяч предпринимателей.


Помимо того, что это крутая веха, интересно то, как это работает. Продавцам необязательно обращаться за ссудой. Модели машинного обучения Shopify определяют подходящих продавцов на основе их предыдущей истории продаж и эффективности магазина, согласно Солмаз Шахализаде, вице-президент по обработке и анализу данных, коммерческая разведка в Shopify. Если продавец принимает предварительно одобренное предложение, он обычно может получить финансирование в течение 2–5 рабочих дней.

Хотя эта веха значительна, меня особенно заинтриговала модель, по которой Shopify ссужает деньги своим продавцам.

Машинное обучение и намеренно используются для того, чтобы «убедиться, что предложения основаны на факторах, отличных от любых других факторов в финансовой индустрии», – сказал Шахализаде. «Мы не просим бизнес-план. Наши модели видят эффективность бизнеса и его потенциал и на основе этого делают предложение ».

«Мы используем 70 миллионов точек данных, чтобы понять более крупные тенденции на платформе для продавцов, и можем увидеть, как они растут, прежде чем они смогут это сделать, чтобы мы могли их превентивно предлагать», – добавила она.

Каз Неджатян, вице-президент по торговым услугам в Shopify, подчеркивает, что Shopify Capital не предоставляет ссуды, как традиционные банки, взимая проценты по ссудам.

«Наше финансирование направлено на сокращение продаж. Если вы ничего не продаете, нам не вернут деньги, пока вы не начнете продавать », – сказал Н.Эджатиан сказал. “Его форма финансирования, ориентированная на торговлю, предназначенная для финансирования тех людей, которые банки и венчурные капиталисты не будут финансировать ».

Модель компании также направлена ​​на устранение любых предубеждений, существующих в нынешней финансовой системе, когда речь идет об образовании, этнической принадлежности, расе или поле, добавил он.

Для Nэджатиан, это тоже личное. Его мать – продавец Shopify, которая сама боролась с получением капитала в прошлом году.

«Наша цель – снизить барьеры для предпринимательства, предлагая доступ к средствам», – сказал он.

В рамках этих усилий Shopify Capital увеличил максимальную сумму финансирования до 2 миллионов долларов. Ранее он предоставлял средства в размере от 200 до 1 миллиона долларов.

Shopify предлагает два типа финансирования – коммерческие денежные авансы и ссуды. Shopify Capital взимает фиксированную комиссию (факторную ставку) за финансирование.

Например, в случае денежного аванса торговцу он покупает 10 000 долларов из будущей дебиторской задолженности продавца в обмен на обещание перечислить 10 900 долларов от их будущих продаж. 900 долларов – это сумма, которую он взимает за финансирование, и выплачивается за счет ежедневных денежных переводов продавца в те дни, когда они совершают продажи.

По своим кредитам он также применяет аналогичную фиксированную комиссию для получения общего числа выплат, которая выплачивается посредством ежедневных платежей и промежуточных платежей.

Проще говоря, фиксированная комиссия, которую он взимает, – это то, как Shopify зарабатывает деньги в обмен на финансирование наших продавцов. Эта комиссия, а также авансированная сумма возвращаются компании в течение срока финансирования посредством ежедневных денежных переводов.

Компания заявляет: «Взяв фиксированную плату, продавец может точно понять, какую сумму он должен выплатить, прежде чем возьмет финансирование от Shopify Capital. Эти суммы не меняются в течение срока финансирования ».

Со временем Shopify планирует постоянно улучшать алгоритм машинного обучения, лежащий в основе Capital, делая свою модель прогнозирования «еще умнее», – сказал Шахализаде.

«Наша модель позволяет нам прогнозировать минимальные продажи продавцов с точностью 90%, помогая нам как можно быстрее делать более активные предложения с предварительной квалификацией», – добавила она.

Продавец Shopify Стивен Боррелли, основатель CUTS, говорит, что когда он искал финансирование в качестве нового бизнеса, он столкнулся с проблемой большинства традиционных банков и кредиторов, желающих убедиться, что он работает в бизнесе уже несколько лет.

CUTS начал с получения финансирования в размере 2000 долларов от Shopify Capital. За последние три года он превратился в бизнес с продажами «в десятки миллионов».

«Мы нашли Shopify Capital настолько ценным, что вернулись за 10 раундами финансирования. Наш последний раунд Shopify Capital составил 1 миллион долларов », – сказал он. «До сих пор мы использовали финансирование для расширения нашей продуктовой линейки и увеличения запасов».