Но если вы беспокоитесь о том, что на пенсии не хватит денег, вы не одиноки.
«Успешный выход на пенсию – это все о наличии плана расходов и обеспечении того, чтобы он учитывал инфляцию и расходы на здравоохранение», – сказала Патриция Венцель, старший финансовый советник Merrill Lynch и президент Национальной ассоциации консультантов по планированию.
Вот шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы не остаться без денег на пенсии.
1. Начните планирование прямо сейчас
Начать планирование никогда не поздно. Хотя может быть невозможно узнать, сколько вы проживете или как будет выглядеть ваше здоровье в будущем, есть вещи, которые вы можете запланировать на данный момент, которые могут хорошо подготовить вас к выходу на пенсию.
«К сожалению, многие люди ждут, когда они почти готовы выйти на пенсию, чтобы начать планирование выхода на пенсию», – сказал Венцель. «За десятилетия до выхода на пенсию вы должны начать оценивать свои цифры».
Выясните, в каком возрасте вы планируете выйти на пенсию, сколько вы откладываете, каковы ваши предполагаемые расходы, на какой доход вам нужно будет жить и сколько вы уже накопили для выхода на пенсию.
Венцель также предлагает оценить ваши расчетные выплаты по социальному обеспечению, чтобы лучше понять, какой вклад они внесут в ваши цели пенсионного дохода.
Имейте в виду, что эти оценки будут зависеть от того, когда вы начнете собирать выплаты по социальному обеспечению.
«Если вы планируете выйти на пенсию в середине или конце 60-х, вам действительно нужно спланировать, как дожить до 80-90-х – особенно для женщин», – сказал Венцель.
2. Сэкономьте как можно больше.
Чем раньше вы начнете экономить, тем больше у ваших денег будет времени на рост.
В молодые годы даже небольшая сумма сбережений может иметь большое значение. Чем дольше вы ждете, тем больше вам нужно откладывать для достижения своих целей. Так что всегда неплохо постараться отложить как можно больше.
Большинство экспертов предлагают экономить от 10% до 15% от вашей валовой заработной платы, которая также включает любые взносы, которые вы можете получить от своего работодателя.
Но суть в том, чтобы сэкономить все, что вы можете, даже если это не полные 10% вашего дохода.
«Независимо от вашего дохода или уровня сбережений, наличие реалистичного финансового плана может помочь сохранить вашу финансовую безопасность на всех этапах выхода на пенсию», – сказал Кейт Бернхардт, вице-президент по пенсионным доходам в Fidelity Investments.
3. Вкладывайте сэкономленные деньги
Но это еще не все. Не забудьте вложить сэкономленные деньги. Сложные проценты могут творить чудеса с вашими деньгами. Как и в случае с сбережениями, чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше ваши деньги могут вырасти.
Убедитесь, что вы вкладываете свои сбережения на пенсионный счет с льготным налогообложением, такой как спонсируемый работодателем план 401 (k), индивидуальный пенсионный счет или IRA. Некоторые планы компании 401 (k) предлагают соответствующие взносы, и в этом случае вы хотите убедиться, что вносите достаточно, чтобы получить полное соответствие от работодателя.
Но 401 (k) s и IRA – не единственные способы откладывать деньги на пенсию. Медицинские сберегательные счета, или HSA, и другие счета с льготным налогообложением также могут помочь вам в достижении целей вашего пенсионного фонда.
«Вы хотите, чтобы деньги были в разных местах, чтобы быть уверенным, что в конечном итоге у вас не закончатся деньги», – сказал Брайан Стигер, специалист по финансовому планированию в Betterment 401 (k).
Еще одно место для инвестирования части ваших денег, которое может гарантировать, что они не закончатся, – это аннуитет. Аннуитеты – это тип инвестиций, обычно выпускаемых страховой компанией, и они могут обеспечивать стабильный поток регулярных платежей, на которые не влияют финансовые рынки, и могут длиться всю жизнь. Существуют различные типы аннуитетов, которые вы можете купить в соответствии с определенными потребностями. Но некоторые из них сопряжены со скрытыми расходами, такими как высокие комиссии, ежегодные сборы или комиссия за возврат средств при досрочном снятии средств.
Традиционные аннуитеты, также известные как аннуитеты с фиксированной ставкой, обеспечивают гарантированную процентную ставку на ваши деньги в течение определенного периода времени – часто на всю оставшуюся жизнь. Аннуитеты с фиксированной ставкой обычно не имеют ежегодных сборов и более низкие комиссии, чем другие типы, но есть штрафы за досрочное снятие средств до выхода на пенсию в размере 10%.
4. Создайте хорошие привычки.
Венцель отметил, что ваши расходы на пенсию не сильно изменятся по сравнению с вашими расходами в предпенсионные годы – поэтому овладение хорошими финансовыми привычками, такими как составление бюджета, инвестирование и выделение средств на случай чрезвычайных ситуаций, может иметь большое значение, когда вы наконец выйдете на пенсию .
5. Устранение долгов перед ты уходишь на пенсию
Ношение значительных сумм долгов на пенсии может съесть ваши с трудом заработанные деньги. Не говоря уже о том, что многие виды долгов, такие как кредитные карты и студенческие ссуды, могут иметь высокие процентные ставки.
Попытайтесь сократить или погасить долг до выхода на пенсию. Это может высвободить больше денег для сбережений. После того, как вы выплатили ссуду, вы можете перенаправить эти платежи на свой пенсионный счет.
6. Не снимайте слишком много или слишком рано.
Слишком раннее снятие пенсионных сбережений может иметь разрушительные последствия. Вы можете подвергнуться штрафу за досрочное снятие средств или даже лишиться налоговых льгот.
Текущий штраф IRS за досрочное снятие средств из 401 (k) составляет 10% плюс ставка подоходного налога на сумму, которую вы сняли. Помните, что деньги на вашем пенсионном счете предназначены для вашей пенсии. Так что избегайте соблазна воспользоваться этими фондами до достижения ожидаемого пенсионного возраста.
То же самое можно сказать и о том, что после выхода на пенсию вы слишком много снимаете. Общее практическое правило – следовать правилу 4%, что означает, что вы снимаете 4% своих пенсионных сбережений каждый год (с поправкой на инфляцию). Идея состоит в том, что вы обычно можете рассчитывать на возврат по крайней мере 4% от ваших инвестиций, чтобы у вас не закончились деньги в течение 30-летнего выхода на пенсию.
Однако это число не высечено на камне. Если у вас гнездовое яйцо большего размера, некоторые эксперты могут предложить немного более высокую скорость вывода: от 4,5% до 5%, но не более 5%. В то время как другие предлагают использовать более консервативный подход – процент отказа от 3% до 3,5%.
«Это зависит от человека», – сказал Стигер. «Низкие расходы – важнейший фактор успешного выхода на пенсию или накопления денег».