Модель «покупай сейчас, плати потом», популяризированная такими компаниями, как Klarn и Affirm, стала одним из крупнейших победителей электронной коммерции в прошлом году, предоставив потребителям, которые могут быть растянуты в финансовом отношении, еще один вариант оплаты вещей, когда они покупают их в Интернете. Хотя это побудило финансовое управление Великобритании пересмотреть то, как оно регулирует пространство, предприятие, использующее несколько иной подход, объявляет о выделении некоторого финансирования, поскольку оно готовится к расширению в США.
Zilch, лондонский стартап, который построил бизнес по принципу «покупай сейчас, плати позже» (BNPL), заключающийся в заключении сделок напрямую с потребителями, минуя необходимость интеграции чего-либо нового в процесс оформления заказа на сайте электронной коммерции, поскольку Многие ведущие поставщики сделали – привлекли 80 миллионов долларов, полностью акционерный капитал серии B, который оценивает компанию в более чем 500 миллионов долларов.
Финансирование поступает от Gauss Ventures и M&F Fund, а также от других неназванных инвесторов. Как сказал в интервью генеральный директор и основатель Филип Беламант, стартап до сих пор предпочитал привлекать средства от частных лиц и небольших фирм, хотя это может измениться в будущих раундах, поскольку похоже, что и для привлечения долговой линии первого уровня, а не только для топлива. рост на текущем рынке Великобритании, но для расширения в большее количество стран, включая Соединенные Штаты.
На данный момент Zilch финансирует использование своего сервиса за счет собственного баланса: у него более 500 000 пользователей, сказал Беламант, и в его приложении регистрируются около 4 000 пользователей в день.
BNPL – это схема оплаты, которая существует с тех пор, как сами магазины, но ее появление в Интернете было более поздним. Большинство схем управляются третьими сторонами – Klarna и Affirm – двумя из крупнейших – которые работают с компаниями электронной коммерции и интегрируются при оформлении заказа вместе с другими вариантами оплаты. Ключевым отличием Zilch было то, что он заключил сделку только с одной другой компанией – Mastercard – и создал с ее помощью платежную карту, чтобы, когда человек хочет платить с помощью Zilch, он использовал номер Mastercard в кассе, что затем запускает опцию им, чтобы либо платить в рассрочку, либо платить, как с обычной кредитной картой.
Перспектива обхода розничного продавца означает, что Zilch смогла масштабироваться, сделав свой сервис более применимым к большему количеству сценариев оплаты. По словам Беламанта, эта модель была вдохновлена другим дезагрегатором-убийцей.
«Если вы посмотрите, когда Amazon начали, многие отметили, что это феноменальный книжный магазин, но они построили инфраструктуру для продажи всего. Они могли бы построить это, охватывая разных книготорговцев одного за другим, но Amazon пошел прямо к потребителю и сказал, что доставит любую книгу за день. Насколько прибыльно – не ваша проблема », – сказал он. «Мы не хотели быть обязанными розничному продавцу и хотели отношений с потребителем. Мы идем к ним и говорим: платите со временем и используйте нас где угодно. Мы создали эту технологию, подключив их с одной стороны и подключив розничных продавцов – с другой. Теперь мы можем создать любой способ игры и использовать его где угодно, без ограничений со стороны розничных продавцов ».
И наоборот, это также помогло Zilch отразить конкуренцию со стороны более крупных игроков BNPL, по крайней мере, до сих пор: «Их основные клиенты – это розничные торговцы, и у них есть уже существующие договоренности с этими розничными торговцами», – сказал Беламант о мировых рейтингах Affirms и Klarnas. . По его словам, предлагая модель, аналогичную модели Zilch, «пришлось бы обходить эти службы, а это массовая каннибализация. Могут ли они это сделать? Что ж, наивно говорить, что не могут. Но будут ли они? Я не уверен.”
Подход Zilch к поездке по рельсам Mastercard, который, вероятно, скоро будет дополнен другими провайдерами, такими как Visa, означает, что он может быстро распространять признанный метод оплаты, но, как описывает его Беламант, Zilch все еще разрабатывает алгоритмы для кредитные оценки для индивидуальных потребителей.
Используя то, что Беламант описал мне как «мягкие проверки кредитоспособности» вместе с данными Open Banking – систему, используемую в Великобритании и Европе, которая использует API для обмена и интеграции данных из одной финансовой службы с другой (в данном случае способ простой проверки кредитная и финансовая история человека через его банковские реквизиты при подаче заявки на новую финансовую услугу) – люди регистрируются и автоматически оцениваются на предмет их пригодности для схемы BNPL.
Это помогло компании, по ее словам, стать первым поставщиком BNPL, который будет регулироваться Financial Conduct Authority, регулятором финансовых услуг в Великобритании, который провел расследование в отношении компаний BNPL и, похоже, готовит более жесткое регулирование того, как они могут работать, чтобы не дать людям случайно потратить деньги, которых у них нет и которые, возможно, никогда не удастся вернуть. Zilch была официально авторизована в качестве поставщика потребительских кредитов в 2020 году.
Это не означает, что другие в космосе, кстати, не смогут получить такую же сертификацию для своих моделей, но это может означать больше нормативных требований, возможно более медленный рост и, возможно, также большую осторожность со стороны потребителей, поскольку ситуация продолжает ухудшаться. больше гласности. (В частности, у Великобритании довольно неприятная история с другими схемами предоставления людям финансирования, особенно в связи с неясными практиками, связанными со схемами ссуд до зарплаты, и это оставило дурной вкус во рту многих потребителей.)
Одним из конкретных преимуществ связи с компанией, выпускающей карты, является то, что в этом мире, где «все скоро станет виртуальным», пользователи Zilch получают доступ к карте, которую они, в свою очередь, могут использовать для совершения покупок с использованием BNPL в обычных условиях. -маркировочные магазины. Tap and Pay-over-time, как это называется, означает, что пользователи могут интегрировать карту в цифровой кошелек и использовать ее, как они использовали бы свои мобильные телефоны для оплаты. Apple или схемы оплаты на базе Android. Зилч сказал, что это первая BNPL, совершившая такой скачок.