Медицинская страховка, если вам повезло, покрывает только часть условий в Соединенных Штатах. В результате пациенты часто могут обременяться обвинениями в ужасах, такими как огромные франшизы, внесетевые расходы и дорогостоящие доплаты. Таким образом, как для незастрахованных, так и для застрахованных, инновационные способы управления крупными счетами пользуются большим спросом, особенно в условиях неопределенности. как пациенты и плательщики будут справляться с COVID-19 и симптомами, сопряженными с отдаленными последствиями.
Walnut, основанная Рошаном Пателем, представляет собой кредитную компанию в точках продаж, ориентированную на здравоохранение. Walnut использует модель «покупай сейчас, плати потом», популяризированную Affirm и Klarna, чтобы помочь пациентам оплачивать медицинское обслуживание в течение определенного периода времени, а не одной порцией в 3000 долларов. Walnut работает с поставщиками медицинских услуг, чтобы счет пациента мог оплачиваться с шагом 100 долларов в месяц в течение 30 месяцев вместо одного агрессивного считывания кредитной карты.
Пациент, использующий грецкий орех для оплаты счетов за медицинские услуги. Кредиты изображений: грецкий орех
Это приятная сделка, но Патель добавил еще одну деталь, которая, по его мнению, выделяет Walnut: стартап не взимает с потребителей никаких процентов или сборов.
«Почти каждая компания электронной коммерции, работающая по принципу« купи сейчас, заплати позже », взимает проценты или комиссионные, а каждый поставщик личных займов взимает проценты или комиссионные, но мы этого не делаем», – сказал он. «И это действительно важно для меня – не делать здравоохранение дороже, чем оно есть сейчас. Это очень удобный для пациентов продукт ».
Компании, которые используют модель «покупка сейчас – платите позже» с нулевым процентом или комиссией, должны каким-то образом получать доход, и в случае Walnut это происходит путем взимания с поставщиков медицинских услуг процента от каждой продажи или транзакции.
Если поставщик собирает 50% наличных средств, Walnut пойдет к нему и скажет: «Дайте нам скидку 40%, и мы гарантируем вам выплату авансом». Риск возьмет на себя стартап, и тогда провайдер сможет получить 60% сборов.
В идеале провайдер хотел бы получить 100% причитающихся ему платежей, но это принятие желаемого за действительное. Патель объяснил, что большое количество счетов остается неоплаченным из-за банкротств или невыплаты платежей (средний уровень взыскания наличных для больниц составляет менее 20%). Из-за этого у такой компании, как Walnut, есть возможность предложить больницам хотя бы стабильную предоплату, даже если она в конечном итоге составит 60% от общих счетов по сравнению со 100%.
Компания использует «обширные модели андеррайтинга», чтобы выяснить, должен ли пациент претендовать на ссуду. Патель говорит, что стартап выходит за рамки использования кредитного рейтинга, который он описывает как «устаревшую метрику», и вместо этого рассматривает тысячи точек данных от разных поставщиков, от побочного дохода до привычек расходов на такие вещи, как продукты и счета.
Кредиты изображений: Lightspring (Открывается в новом окне) / Shutterstock (Открывается в новом окне)
Самая большая проблема Walnut, по словам Пателя, состоит в том, чтобы гарантировать население и заплатить поставщику медицинских услуг наличными. Затем он накапливается у пациента на заднем конце, что сопряжено с определенным риском.
«Возможность взять на себя этот риск для пациентов, которые не заслуживают доверия, – это очень сложная проблема, и я не думаю, что она действительно решена в сфере здравоохранения», – сказал он.
Стартап начинается с работы с небольшими частными врачами, состоящими из одного-пяти врачей, специализирующихся на таких специальностях, как стоматология, дерматология и фертильность.
В значительной степени успех Walnut будет определяться тем, сможет ли он привлечь людей, действительно нуждающихся в гибких вариантах финансирования. Например, у компании пока нет ни одной больницы в качестве партнера, что могло бы привлечь большую группу пациентов, которые, вероятно, больше всего нуждаются в гибких вариантах финансирования. Прямо сейчас «люди, которым делают плановую операцию, могут себе это позволить».
Но Патель не видит в этом разрыва связи; вместо этого он видит в этом возможность расширить доступ к плановой медицинской помощи для большего числа людей.
«На прошлой неделе я разговаривал с человеком, у которого нет зубов и который хочет протезировать, но это стоит 6000 долларов», – сказал он. «Этот человек должен иметь возможность себе это позволить, и мы позволили ему платить за это 100 долларов в месяц».
Две самые большие группы клиентов Walnut – это незастрахованные (люди, потерявшие работу из-за COVID-19) и потребители, у которых есть планы с высокой франшизой.
Орех не первый. PrimaHealth Credit, ближайший конкурент Walnut, предлагает процедуры кредитования в пунктах продажи для плановых медицинских процедур. Думайте об операции, как о лечении катаракты или стоматологической работе. Компания сообщила, что в настоящее время услуга доступна в Аризоне, Калифорнии, Флориде, Оклахоме и Техасе, а в этом году будет распространена на все 50 штатов. Для сравнения, Walnut в основном сосредоточен на восточном побережье и планирует расширить свою деятельность по всей стране к концу этого года.
Средний размер кредита PrimaHealth составляет 1800 долларов, а средний размер кредита Walnut – 5000 долларов.
В настоящее время компания работает с несколькими поставщиками медицинских услуг в области дерматологии, стоматологии и репродуктивной медицины. На текущий момент было подано более 500 заявок на получение ссуд от пациентов на общую сумму более 4,6 миллиона долларов США. Патель говорит, что компания Walnut приняла только часть этих заявок, но отказалась сообщить, какой процент денег она предоставила до сих пор. По мере того, как Walnut совершенствует свою модель, он может охватывать и другие категории.
До этого момента Walnut предоставляла ссуды вне своего баланса. Чтобы действительно масштабироваться, ему потребуется новый источник капитала – либо кредитная линия, либо раунд долгового финансирования, либо венчурный капитал, чтобы предлагать больше кредитов. Патель говорит, что стартап ведет переговоры с банками и отклонил предложение по займу из-за размера и ставки.
Венчурный капитал, похоже, является решением на данный момент: стартап объявил, что он привлек стартовый раунд на 3,6 миллиона долларов от инвесторов, включая Gradient Ventures, Afore Capital, 2048 Ventures, Supernode Ventures, TA Ventures, Polymath Capital, Tack Ventures, Awesome People Ventures, Newark Ventures и NKM Capital. Среди ангелов – генеральные директора Giphy и PillPack, технический директор Rampm Financial, а также тренер НФЛ. Компания также является частью первого акселератора Plaid.
«Я не хочу быть очередным стартапом, пытающимся предложить вам недифференцированный план страхования», – сказал Патель.